Kredyty konsolidacyjne są bardzo ciekawym rozwiązaniem finansowym, w ramach którego można - stosunkowo łatwo - ograniczyć swoje bieżące raty kredytowe i zmniejszyć ich uciążliwość dla domowego budżetu. Niestety, pomimo wielu zalet, kredyty te mają też swoje ograniczenia, które z jednej strony związane są z sytuacją w danym banku a z drugiej wynikają ze specyfiki tego produktu finansowego.

Uwaga na konsolidację pożyczek

Banki w miarę chętnie udzielają kredytów konsolidacyjnych, aczkolwiek tylko w przypadku produktów bankowych. Innymi słowy, jeśli chcemy skonsolidować kredyt, zadłużenie w koncie ROR, bądź bankową kartę kredytową, nie powinno być to większym problem. Tak zwane schody pojawiają się jednak w przypadku produktów pozabankowych a zwłaszcza chwilówek. Banki niechętnie je konsolidują, co ma związek z ich specyfiką i sposobem określania zdolności kredytowej takiego Klienta. Oczywiście nie oznacza to, że do konsolidacji na pewno nie dojdzie. Bank może zaoferować nam np. kredyt konsolidacyjny na pożyczki chwilówki, ale najprawdopodobniej nie będzie to zbyt korzystna oferta. Niemniej warto szukać. Nawet takie oferty można od czasu do czasu znaleźć.

Dobra historia kredytowa

Bardzo ważnym czynnikiem od którego uzależnia się uzyskanie kredytu konsolidacyjnego jest oczywiście nieskazitelna historia kredytowa. Stąd też zaleca się, by kredyty te zaciągać już w momencie pojawienia się pierwszych uciążliwości związanych ze spłatą dużej liczby kredytów. Jest to istotne przede wszystkim dlatego, że w przypadku problemów z dotrzymaniem terminów spłaty konsolidowanych zobowiązań najprawdopodobniej nie otrzymamy takiego kredytu. Jeśli go zaś otrzymamy, przedstawiona nam oferta może być bardzo niekorzystna i mało opłacalna. Dlatego jeśli planujemy zaciągnięcie takiego zobowiązania, nie warto zapominać o spłacie nawet najmniejszych kredytów i pożyczek, takich jak np. karta kredytowa, bądź kredyt w rachunku bankowym.

Wysokość kredytu

Kredyt konsolidacyjny jest bardzo ciekawą opcją w przypadku osób, których łączna suma zobowiązań jest stosunkowo niewielka. Klienci zaciągający np. duży kredyt hipoteczny na budowę domu, mogą mieć problem ze skonsolidowaniem takiego zobowiązania. Dlaczego? Ponieważ większość banków określa górny przedział kwotowy, do którego oferowany kredyt jest w miarę korzystny dla Klienta. Najczęściej jest to od 150 do maksimum 200 tysięcy złotych. Scalenie ze sobą zobowiązań o większej, łącznej wartości jest co prawda możliwe, ale najczęściej jest już o wiele mniej korzystne. Zresztą nic w tym dziwnego. Banki również w ten sposób zabezpieczają swoje interesy.

Termin spłaty

Jeśli ktoś posiada długoterminowe kredyty hipoteczne, których termin spłaty wynosi np. 15 lat, ich skonsolidowanie może być bardzo trudne. Głównie dlatego, że kredyty konsolidacyjne udzielane są na określony czas, który nie może być dłuższy niż 10 lat. W zasadzie jest to największe ograniczenie, jeśli chodzi o tego typu produkty finansowe. Jeśli więc posiadamy zobowiązania o dłuższym terminie spłaty, trzeba będzie pomyśleć o przeliczeniu raty w kontekście wspomnianych 10 lat. Niestety dla wielu osób będzie to rozwiązanie zbyt kosztowne.

Podsumowując, kredyty konsolidacyjne również mają swoje ograniczenia. Powyższy artykuł jest tylko ich nakreśleniem. Może się okazać, że w toku indywidualnego ubiegania się o kredyt, pojawią się jeszcze inne, dodatkowe trudności, które będą wynikać ze specyfiki pracy banku, bądź też ograniczeń wynikających z charakterystyki konsolidacji kredytowej.