Co to są kredyty gotówkowe?

06 maj, 2021

Kredyty gotówkowe są produktem finansowym oferowanym przez instytucje finansowe jak banki dla osób, które są w trudnej sytuacji lub też potrzebują pilnej gotówki, która podreperuje na przykład budżet domowy. Większość banków i firm udzielających kredytów gotówkowych nie potrzebuje informacji dotyczących celu, na który będzie wydatkowany kredyt. Zdarzają się jednak wyjątki.

Kredyt gotówkowy jest zobowiązaniem finansowym, które można porównać do zaciąganej pożyczki i zwrocie następnie określonej sumy pieniędzy wraz z odsetkami i dodatkowymi opłatami, które zostały narzucone przez instytucję udzielającą zobowiązania. Często dotyczy niewielkich kwot i spłacie w kilkuletnim okresie czasu, ale może też dotyczyć znacznie wyższych kwot, które kredytobiorca powinien spłacić wraz z dodatkowymi opłatami. Podstawowe elementy składowe związane z kredytem gotówkowym to suma na jaką zdecydował się klient, czas spłaty zobowiązania, prowizja, oprocentowanie, a całkowita wartość spłaty zobowiązania określana jest RRSO czyli Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania. Najczęstszym przeznaczeniem kredytu gotówkowego są egzotyczne wakacje, wymarzony sprzęt RTV i AGD lub oczekiwany od dawna remont mieszkania.

Kredyt gotówkowy jest produktem stosunkowo szybkim w realizacji, dlatego jest bardzo atrakcyjny z punktu widzenia osób, którym zależy na czasie. Pieniądze bardzo często są już na koncie klienta tego samego dnia. Kredyt gotówkowy może otrzymać osoba, która wykazuje się odpowiednim źródłem dochodu i jest w stanie okazać do instytucji udzielającej zobowiązania. Banki sprawdzają niemal każdego klienta pod kątem jego zdolności kredytowej. Może to zrobić w różny sposób, jednak często będzie chciał, aby klienci wykazywali się odpowiednimi środkami finansowymi, które będą podstawy do tego, aby bank mógł mieć większość pewność, że klienci będą wypłacalni przez cały okres kredytowy. Przekazywane pieniądze są w formie fizycznej lub na rachunek bankowy. Elementem, który wpływa na końcowy koszt kredytu gotówkowego to ubezpieczenie kredytu, które wymagane jest przez coraz więcej instytucji finansowych. Aby odpowiednio się zabezpieczyć banki stosują specjalne oświadczenie, w którym klient dobrowolnie podda się egzekucji w sytuacji, gdyby doszło do problemów finansowych i niewypłacalności, przez co bank utraci możliwość finansowania spłaty kredytu. Innym razem banki wymagają od klientów zakupu ubezpieczenia spłaty kredytu. W momencie poszukiwania ofert kredytowych warto odnieść się do maksymalnie trzech propozycji banków, gdyż w przeciwnym razie klienci będąc sprawdzonym przez BIK mogą być dużo mniej wiarygodni dla banków i przez to ich zdolność kredytowa dużo bardziej się obniża. Klienci, którzy zawierają umowę kredytową z bankiem mają prawo w ciągu czternastu dni zrezygnować z kredytu bez podania specjalnej przyczyny. Jest to zgodne z obowiązującym prawem, dlatego warto wiedzieć, że może dojść do sytuacji, że klient może nie podjąć się spłaty zobowiązania.

Błędy kredytobiorców – jak ich uniknąć?

19 luty, 2021

Kredyty to produkty bankowe, które cieszą się od wielu lat sporą popularnością. Ich różnorodność pozwala nam sięgnąć po kredyt, który będzie do nas najbardziej dopasowany i najbardziej dla nas odpowiedni.

Myśląc o kredycie gotówkowym warto uświadomić sobie, że ta decyzja będzie miała bezpośredni wpływ na najbliższe lata naszego życia. Okres spłaty może trwać bowiem bardzo długo w zależności od wysokości rat czy pożyczki. Dlatego powinniśmy wcześniej realnie ocenić nasze możliwości finansowe i z chłodnym umysłem podejść do zaciąganej pożyczki. Jakie są najczęstsze błędy popełniane przez kredytobiorców? Pierwszym z nich jest pośpiech podczas starania się o kredyt. Pośpiech bywa najgorszym doradcą. Oczywiście, wielu osobom zależy na czasie, ale nie powinniśmy przesadzać. Dobrze zapoznajmy się z warunkami kredytu. Niedbałość w tym aspekcie może skutkować błędnymi decyzjami. Nie doczytamy np. ile wynosi oprocentowanie czy obowiązek ubezpieczenia kredytu. Dlatego umowę i warunki przedwstępne powinniśmy zawsze dokładnie zgłębić. Podjęta na szybko decyzja może skutkować tym, że przez wiele lat będziemy borykać się z kredytem, który jest zupełnie nieopłacalny. Nie powinniśmy też ulegać ewentualnej presji wywieranej przez doradcę kredytowego. Powinien nam on służyć radą, a nie zmuszać nas. Jeśli doradca wywiera na nas presję powinniśmy taktowanie zwrócić mu uwagę. Pamiętajmy też, że mamy zazwyczaj 14 dni na rezygnację z podpisanej przez nas umowy kredytowej. Dlatego jeśli nie rozwiejemy jakiś wątpliwości przed jej podpisaniem, to warto dokładnie wczytać się w nią w tym czasie i ewentualnie z niej zrezygnować, jeśli jakieś warunki nam nie odpowiadają.

Nie powinniśmy też sugerować się, ani ulegać wpływowi reklam czy promocji. Jak wiemy, reklama ma na celu sprzedanie nam produktu. Oczywiście, niektóre z promocji faktycznie są dla nas bardziej opłacalne. Pamiętajmy jednak, że czasami promocje skierowane są do wybranego grona odbiorców i my możemy się do nich nie zaliczać. Dlatego zawsze warto dokładnie skonsultować warunki promocji. Jeśli na miejscu okaże się, że warunki cenowe przedstawione w reklamie nas nie obowiązują, wtedy warto dokładnie jeszcze raz przemyśleć naszą decyzję. Nie wierzmy ślepo reklamom i dopytajmy o rzeczywisty koszt kredytu. Pamiętajmy, że banki koszty swoich produktów ustalają indywidualnie. Uzależnione są one od oceny nas jako klientów i naszych warunków. Dlatego, to, że dla kogoś ta oferta faktycznie była tania i nam ją na przykład polecił, nie oznacza, że w naszym przypadku będzie tak samo. Miejmy się więc na baczności. Nie powinniśmy też poprzestać na sprawdzeniu oferty kredytowej wyłącznie w naszym banku, warto porównać oferty bankowe w kilku placówkach i wybrać tę, która wydaje się najatrakcyjniejsza. W internecie dokonamy szybkiego porównania poszczególnych ofert. Następnie warto skontaktować się z bankiem w celu ich potwierdzenia.

Praktyczne wskazówki dotyczące zaciągnięcia kredytu hipotecznego

17 grudzień, 2020

Kredyty rządzą się swoimi prawami. W tej grupie wyjątkową rolę odgrywają przede wszystkim zobowiązania hipoteczne, które wymagają zrealizowania wielu różnych formalności. Łatwo się w nich pogubić, dlatego doradzamy co zrobić, by jak najmniej na takim zobowiązaniu stracić. Nawiasem mówiąc, sytuacja każdego z kredytobiorców może wywołać dodatkowe komplikacje, których charakter trudno sobie wyobrazić.

Wkład własny czy oszczędności?

Czy warto poświęcać wszystkie oszczędności na wkład własny? Choć decyzja ta z pewnością nie należy do najłatwiejszych, to zawsze warto odłożyć jakąś kwotę na poczet przyszłych oszczędności. Powinno być to co najmniej 5 – 10 tysięcy złotych, które w domyśle powinny wystarczyć na mniej więcej 1 – 3 miesięcy bez jakichkolwiek dochodów. Pamiętajmy, że w naszej lokalnej gospodarce jest mnóstwo problemów, które mogą zaowocować poważnymi implikacjami w płynnej spłacie zobowiązań. Lepiej mieć pieniądze na czarną godzinę, niż zaoszczędzić kilkadziesiąt złotych na miesięcznej racie.

Rzeczoznawca – swój czy bankowy?

Wybór rzeczoznawcy to poważny kłopot dla kredytobiorcy. Oczywiście niektórych on nie dotyczy, gdyż bank ich kredytujący, nie pozwala na zatrudnienie osoby z zewnątrz. Spora grupa rzeczoznawców współpracuje z konkretnymi bankami, dzięki czemu znają oni mechanizmy, w oparciu o które funkcjonuje dana jednostka. Poza tym koszt wynajęcia rzeczoznawcy „z banku”, jest wliczany bezpośrednio do sumy kredytu. Nie musimy więc posiadać odrębnych oszczędności, które powinniśmy wykorzystać na spłatę samego rzeczoznawcy. Pamiętajmy, że kwota ta może wynieść nawet 700 – 1000 złotych!

Prowizja – nie tylko bankowa

Przed podpisaniem umowy kredytowej, warto zwrócić uwagę na obowiązujące prowizje. Pierwszą z nich jest prowizja bankowa, która jest w zasadzie naturalnym elementem każdego zobowiązania kredytowego. Oczywiście można znaleźć i taką ofertę, która prowizji nie posiada, aczkolwiek może się zdarzyć, że koszt ten został wliczony do oprocentowania (z oczywistym zyskiem dla samego banku). Drugą prowizją jest opłata z tytułu wcześniejszej spłaty hipoteki. Nie będziemy jej płacić w sytuacji, gdy wcześniejsza spłata miała miejsce po 36 miesiącach od zawarcia umowy kredytu (przy zobowiązaniu o zmiennym oprocentowaniu).

Jakie raty wybrać?

Kredytobiorca hipoteczny może wybierać pomiędzy ratami o stałej wartości lub też ratami, których wysokość stopniowo się zmniejsza. Pierwszy wariant jest z reguły tańszy, aczkolwiek przy drugim spłacana rata jest coraz to mniejsza. Dzięki temu, już po roku spłacania hipoteki, można liczyć na ratę zmniejszoną o około 5 – 10 procent, oczywiście w zależności od łącznej wysokości zaciągniętego kredytu hipotecznego.

Kilka słów podsumowania

To nie wszystkie aspekty, na które powinien zwrócić uwagę kredytobiorca hipoteczny. Niemniej to one mają największe znaczenie, dla opłacalności wybranego zobowiązania. Zwłaszcza, że niektóre z nich (np. raty malejące) pozwalają na spore oszczędności w późniejszym czasie.

Kiedy jest największy popyt na kredyty konsolidacyjne?

22 październik, 2020

Kredyty konsolidacyjne to dość specyficzny produkt, z jednej strony może je wziąć każdy z drugiej tylko wybrane jednostki. Konsolidować można różnego rodzaju kredyty I w zależności od tego jakie kredyty się konsoliduje to takie cechy nabywa kredyt konsolidacyjny. Tak więc jeśli łączymy kredyty gotówkowe to najprawdopodobniej kredyt konsolidacyjny będzie miał stosunkowo wysokie oprocentowanie, jego okres spłaty będzie prawdopodobnie średniej długości lub krótkiej jeśli konsolidacja nastąpiła w środku lub pod koniec spłaty rat konsolidowanych kredytów. Podobnie będzie w przypadku konsolidacji kredytów długoterminowych, wówczas termin spłaty będzie dłuższy a oprocentowanie zapewne niezbyt wysokie w poróownaniu do kredytów gotówkowych.

Popyt na kredyty konsolidacyjne zależy w dużej mierze od kilku czynników makroekonomicznych jak I mikrooekonomicznych. Na początek czynniki w skali makro. Ogólnie kredyt konsolidacyjny najczęściej sprawdza się w dwóch sytuacjach, z jednej strony dla wygody kredytobiorcy z drugiej strony do rozwiązywania problemów kredytobiorcy. Pierwszy przypadek jest nieco mniej podatny na wpływ czynników zewnętrznych za to drugi bardziej. I tak na przykład jeśli wzrośnie bezrobocie popyt na kredyty konsolidacyjne powinien wzrosnąć. Kredyty bardzo często biorą małżeństwa I gdy na przykład jedno z małżonków straci pracę to w budżecie domowym jest mniej pieniędzy do dyspozycji. Wówczas mogą się pojawić problemy ze spłatą. Kredyt konsolidacyjny w tym przypadku pomaga obniżyć pojedyńczą ratę rozkładając ich spłatę w czasie. Oczywiście w przypadku tego kredytu jak I w przypadku wszystkich pozostałych trzeba mieć zdolność kredytową, czyli co najmniej jedno z małżonków musi mieć dalej ppracę.

Innym wskaźnikiem makroekonomicznym jest Produkt Krajowy Brutto, który odzwierciedla cykl koniunkturalny. Jeśli Produkt Krajowy Brutto jest na wysokim poziomie będzie to najprawdopodobniej oznaczać że więcej ludzi będzie miało zdolność kredytową I co z tym idzie więcej ludzi będzie brało kredyty, Cykl ma to do siebie że po wzrostach jest spadek lub przestój co prowadzi do odwrócenia sytuacji, wówczas dobrze jest obniżyć raty kredytów poprzez ich konsolidację co jest świetnym okresem na kredyty konsolidacyjne dla tych, którzy mają odpowiednią zdolność kredytową.

Na popyt na kredyty konsolidacyjne mają także wpływ czynniki mikroekonomiczne takie jak cena, czym lepszą ofertę ma dany bank prawdopodobnie tym lepiej sprzedadzą się jego kredyty, jak to bywa w przypadku każdego innego produktu, pomijając właściwości jakościowe.

Definicja lokaty bankowej

12 sierpień, 2020

Lokata bankowa stanowi specjalny rodzaj umowy zawieranej pomiędzy bankiem a klientem, na mocy której klient przekazuje swoje środki finansowe instytucji finansowej na czas trwania lokaty zawarty w umowie. Bank w zamian za Deponowanie środków pieniężnych obliguje się do generowania zysków w formie odsetek, które są zdeterminowane przez wysokość oprocentowania i wypłatę ich wraz z powierzonym kapitałem wraz z końcem trwania okresu lokaty.

Lokata bankowa to swoisty rodzaj pożyczki, którą klienci udzielają instytucjom finansowym aby te poddając je fali oprocentowania obracały powierzonym kapitałem aby wygenerować z nich określony zysk.

Najbezpieczniejszą formą oszczędności potencjału finansowego jest w obecnych czasach lokata terminowa. Pieczę nad depozytami sprawuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny dający gwarancję bezpieczeństwa. Lokata stawia sobie za cel nie wygenerowanie maksymalnego zysku ale ochronę depozytu przed niekorzystnym działaniem inflacji czyli spadku wartości pieniądza.

Rodzaje lokat

Lokaty zostały podzielone ze względu na swoją długość, wysokość kapitału a także porę w której środki są deponowane. Zgodnie z powyższym wyróżnia się :

Lokatę jednodniową – ten typ lokaty nazywany jest też lokatą overnight, jego istotą jest przekazywanie środków do depozytu około godziny 16 i wypłacanie ich wraz z odsetkami około godziny 9 następnego dnia, koniecznym warunkiem jest korzystanie z niej wyłącznie w dni robocze a więc od poniedziałku do czwartku, dedykowana jest zarówno indywidualnym klientom, jak i przedsiębiorstwom

Lokatę rentierską – opcja lokaty długoterminowej, która zakładana jest na minimum 1 rok, jest adresowana do klientów posiadających wysokie sumy oszczędności, lokata rentierska daje możliwość otrzymania zwrotu odsetek wcześniej niż po okresie trwania lokaty, ten typ lokaty zakłada wypłacenie ich w dwóch terminach,

Lokatę strukturyzowaną – zakłada deponowanie oszczędności pod dwiema postaciami – bezpiecznej i bardziej ryzykownej, bezpieczna opcja gromadzi większą część oszczędności za pośrednictwem pewnych produktów bankowych jakimi są obligacje skarbowe, z kolei mniejszą część oszczędności gromadzi opcja bardziej ryzykowna, lecz wyżej oprocentowana taka jak na przykład indeksy giełdowe. Lokaty strukturyzowane są zazwyczaj lokatami długoterminowymi, choć wykazują charakter ryzykowny, to zakładają większe prawdopodobieństwo osiągnięcia wysokich zysków, depozyt w całości lub w części zostaje zabezpieczony przez instytucję finansową

Kredyty gotówkowe – podstawowe informacje

03 czerwiec, 2020

W dzisiejszych czasach bardzo wiele osób rozważa zaciągnięcie kredytu gotówkowego jako sposób na realizację różnego rodzaju przedsięwzięć. Takie zobowiązania finansowe cieszą się niemałą popularnością, dlatego też warto przez chwilę zastanowić się nad tym fenomenem, a także pomyśleć o tym, czy takie rozwiązanie jest adekwatne do naszej sytuacji oraz okoliczności towarzyszących. Potrzebne jest także rozeznanie na rynku, wiedza merytoryczna w tematyce kredytowej oraz znajomość danych na temat własnego budżetu. W procesie decyzyjnym trzeba będzie przeprowadzić szereg kalkulacji, weryfikować dane oraz przyglądać się wszystkiemu, co może mieć znaczenie dla naszej ostatecznej decyzji. Jednocześnie musimy pamiętać, że uzyskanie kredytu gotówkowego nie zależy wyłącznie od nas – to bowiem instytucje bankowe decydują o tym, czy przyzna nam dodatkowe źródło finansowania, czy też dostaniemy odpowiedź odmowną.

Jeśli chodzi o kredyty gotówkowe, z pewnością musimy mieć na uwadze to, że istnieje wśród nich podział na opcje przeznaczone na dowolny cel, a także warianty, w których środki można wykorzystać wyłącznie w określony sposób. Może to mieć duże znaczenie z perspektywy osoby zainteresowanej kredytem gotówkowym, jednak nie może to być jedyny czynnik, jaki bierzemy pod uwagę. Musimy bowiem dokładnie przyjrzeć się parametrom poszczególnych ofert takim jak chociażby całkowite koszty zobowiązania, wysokość rat, czy też czas trwania umowy z bankiem. Dodatkowo trzeba odnieść te informacje do szczegółów własnej sytuacji finansowej – zadłużenie nie może przekraczać naszych możliwości jego spłaty, powinno być także dopasowane do naszych potrzeb i oczekiwań. Dlatego właśnie decyzje dotyczące kredytów gotówkowych nie są wcale tak proste, jak mogłoby się niektórym wydawać.

Dodatkowo ważne jest zachowanie zdrowego rozsądku i odpowiedzialne podejście do własnego budżetu. Zobowiązania finansowe wiążą się z kosztami, a zatem trzeba ustalić, czy konkretne przedsięwzięcie jest odpowiednie do realizacji z wykorzystaniem środków pochodzących z kredytu. Jeśli chodzi o chwilową zachciankę lub o rzecz, która nie jest nam w danym momencie niezbędna, niejednokrotnie można zaczekać, aż samodzielnie zgromadzi się potrzebną sumę.

← Starsze wpisy